理財人物：李先生

　　理財目標：穩(wěn)定、安全、高收益

　　理財師：招商銀行青島分行李滄支行理財經(jīng)理 陶雪瑩

　　想理財，但是又擔(dān)心自己本金有損失，寧可收益低一點，也要保本，正是不少市民選擇理財產(chǎn)品的出發(fā)點，李先生就是這樣。能不能有一種理財方式，既有像定期存款一樣的安全性保障，又能比存款利息高。也成為了李先生最關(guān)心的問題。

　　手握42萬，只找穩(wěn)定理財方式

　　李先生，今年31歲，在李滄區(qū)居住，有一個2歲孩子。由于未來要撫養(yǎng)孩子，投資理財，李先生自然以求穩(wěn)為主。

　　“股票、貴金屬，聽說收益挺高，風(fēng)險也挺大，不敢玩。”李先生搖著頭說。排除掉高風(fēng)險的理財方式，有朋友給李先生介紹了基金，打理方便、收益不低而且還保本。一聽保本，李先生來了興趣，不過研究了一番，感覺還是看不懂，也不知道該怎么計算收益。

　　城市信報“財知道”記者了解到，李先生是名個體職業(yè)者，有一個店鋪，每年平均收入在20萬元。在開支上 ，李先生一家比較節(jié)省，每年店鋪租金2萬元，每月生活費2000元。

　　由于收入遠大于支出，李先生如今已積累了不少財富資本。一套還清貸款的房產(chǎn)、一輛全款購買的汽車、銀行里36萬元的定期存款、6萬元的活期存款。充實的資金讓李先生也想趕個理財熱潮。“定期存款，一半是三年期，一半是五年期的。”李先生說，“可是因為不熟悉理財，所以也不知道怎么弄好。我就想要穩(wěn)定，要比把錢放在銀行定期存款收益更高同時又保本。”

　　由于以往被騙過，李先生對保險非常抵觸，不愿意買商業(yè)險，同樣由于買房補繳了一年社保，購房后李先生也沒買過社保。李先生認為自己不需要考慮保險。

　　對未來，李先生估計也就只有教育壓力，但也不著急，兩年后孩子才上學(xué)。

　　無負債，未發(fā)揮資產(chǎn)杠桿作用

　　招商銀行李滄支行理財經(jīng)理陶雪瑩分析認為，李先生一家收入穩(wěn)定，無負債，資產(chǎn)杠桿作用沒有充分發(fā)揮。同時資產(chǎn)配比結(jié)構(gòu)不合理，全部為固定資產(chǎn)和存款，整體收益率較低，流動性差。作為家庭收入的主要來源，未配置任何保障型產(chǎn)品，未來潛在風(fēng)險較大。李先生一家應(yīng)注重理財規(guī)劃，進行資產(chǎn)配置，在考慮風(fēng)險偏好、投資效應(yīng)的基礎(chǔ)上做好無風(fēng)險及有風(fēng)險資產(chǎn)的配置比例，在風(fēng)險可控的情況下追求穩(wěn)健回報。

　　李先生一家除繳納一年社保之外，未配置任何保障型產(chǎn)品，面對意外事故、重大疾病等突發(fā)事件沒有備付應(yīng)對資金，一旦發(fā)生，將直接影響家庭生活質(zhì)量。同時養(yǎng)老金缺口，孩子教育金缺口均需在此基礎(chǔ)上進行合理規(guī)劃。因李先生對保險產(chǎn)品相當?shù)钟|，所以應(yīng)從根本出發(fā)，了解并分析抵觸原因，幫助李先生正確認識保險產(chǎn)品的作用。

　　投資以保本固定收益類為主

　　陶雪瑩建議，李先生應(yīng)將月均家庭支出的5倍作為家庭備用金，應(yīng)對店鋪租金、家庭生活費支出。可將此部分資金投資于流動性好、風(fēng)險低的產(chǎn)品。如貨幣基金，招商銀行日日盈、朝朝贏、步步升金等產(chǎn)品。

　　因李先生一家房貸全部還清，資產(chǎn)杠桿作用沒有充分發(fā)揮，同時李先生自主經(jīng)營店面，可能隨時會面臨資金周轉(zhuǎn)等問題，陶雪瑩建議李先生可到招行辦理小微企業(yè)經(jīng)營貸款，帶動資金周轉(zhuǎn)。授信之后，如需使用，隨借隨還，使用靈活。

　　李先生的風(fēng)險偏好屬于謹慎型，目前資產(chǎn)均為固定資產(chǎn)和存款，大部分為長期定期存款，流動性較差，如遇緊急突發(fā)情況，面臨只有活期收益的可能。在考慮風(fēng)險偏好、流動性、收益率等情況下，陶雪瑩建議李先生逐步調(diào)整，進行資產(chǎn)配置，建議配置比例如下：固定收益類85% ，權(quán)益類10%，其他類5%。固定收益類可投資于定期存款、固定收益類銀行理財，偏債基金；權(quán)益類可投資于保本基金、股票型、指數(shù)型基金；其他類可投資于黃金、對沖產(chǎn)品。此種資產(chǎn)組合在風(fēng)險相對可控的情況下，整體收益率有望超越長期定期存款利率。

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　　特邀理財師

　　陶雪瑩，招商銀行青島分行李滄支行理財經(jīng)理，2008年畢業(yè)于哈爾濱理工大學(xué)金融專業(yè)。金融理財師。擁有銀行從業(yè)、保險從業(yè)、黃金交易員等執(zhí)業(yè)資格。多次榮獲招商銀行總行“服務(wù)明星”稱號。

　　記者 王琦

（來源：半島網(wǎng)-城市信報）