?　　下載一個手機APP，操作時間只需60秒，申請通過后，1000元至50萬元的貸款便可實時到賬。小額貸款變得如此快捷，可解決多少人的燃眉之急。個貸“閃電”般的快捷通道，已經(jīng)變成事實。自微眾銀行開啟“刷臉”即可貸款，小貸市場被攪動，傳統(tǒng)銀行也在這方面有動向，“閃電貸”“快貸”等互聯(lián)網(wǎng)申請個貸渠道紛紛上線。當銀行貸款遇到互聯(lián)網(wǎng)，將會迎來怎樣的改變呢？

　　微眾銀行 “刷臉”就能拿到無抵押貸款

　　傳統(tǒng)銀行個貸模式中，客戶從申請貸款、遞交資料到貸款審批發(fā)放，至少需要3個工作日以上的時間。而且需要申請者親自到銀行，帶齊各種資料，到柜臺辦理。

　　1月18日，微眾銀行對外試營業(yè)，這家沒有網(wǎng)點、沒有柜臺、沒有營業(yè)員的互聯(lián)網(wǎng)銀行，客戶去辦理貸款只需“刷臉”。通過手機攝像頭對臉部進行認證，軟件系統(tǒng)識別出身份，與公安部身份數(shù)據(jù)進行匹配后，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件將對貸款人的信用進行評定，從而計算出貸款金額。據(jù)了解，這種互聯(lián)網(wǎng)個人貸款認證的方式，依靠的“大數(shù)據(jù)”，主要分為傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和暫未獲知的其他類數(shù)據(jù)。其中，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來源于銀行，分為儲蓄數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)和信用卡數(shù)據(jù)。社交數(shù)據(jù)來源于微信、QQ空間、騰訊微博、理財通、騰訊游戲等平臺上沉淀的文字、語音與圖像數(shù)據(jù)。

　　不用去銀行、不用等太長時間，通過網(wǎng)上驗證貸款即可打到賬戶。如此便捷的方式對于小額貸款客戶來講，無疑是一種“福音”。不過微眾銀行還在試營業(yè)階段，業(yè)務(wù)辦理還沒有完全步入正軌。

　　傳統(tǒng)銀行 也開通小額貸款的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行在個貸市場的革新，推動著傳統(tǒng)銀行的變革。記者了解到，傳統(tǒng)銀行也紛紛開通小額貸款的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

　　“我們?nèi)ツ?0月份就試運行了‘閃電貸’，效果非常好?！闭猩蹄y行青島分行個貸部經(jīng)理趙輝告訴城市信報/信網(wǎng)記者，截至目前，招商銀行青島分行已經(jīng)辦理了400多單“閃電貸”，放款4000多萬元，平均每戶貸款額在10萬元以上。

　　今年1月13日，招行“閃電貸”正式推出，被認為是國內(nèi)首款移動互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品?？蛻糁灰ㄟ^手機下載APP，根據(jù)操作申請，最快60秒即可完成貸款的發(fā)放。不用提交任何紙質(zhì)資料，也不用專門趕在銀行上班的時候排隊辦理，更不用再等上3個以上的工作日。只需手機在線自助申請貸款，最快60秒就能拿到貸款。當然，有一定的申請額度，在1000元到50萬元之間。

　　記者了解到，不僅是招商銀行，民生銀行和建設(shè)銀行也開通了互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)。打開中國建設(shè)銀行的官網(wǎng)頁面，在個人貸款的分類中，增加了建行“快貸”。貸款者可以從建行官網(wǎng)上點擊申請，也可以直接登錄個人網(wǎng)上銀行進行網(wǎng)上辦理?！翱熨J”中包括快e貸、融e貸、質(zhì)押貸，貸款金額從1000元至500萬元不等，貸款期限為12個月固定期限和最長10年期等。民生銀行也推出了APP個人貸款業(yè)務(wù)，100萬元以內(nèi)的個人貸款即可通過APP完成。

　　客戶要求 不是所有客戶都能網(wǎng)上貸款

　　小額貸款互聯(lián)網(wǎng)申請如此便捷，所有客戶都可以申請嗎？“青島行這邊目前試用的是使用POS收付易的客戶。”招商銀行青島分行個貸部經(jīng)理趙輝說?！伴W電貸”的概念比較大，范圍也較廣，在全國來講，面向的群體有POS收付易客戶、待發(fā)工資戶等。在青島目前試用的是POS收付易客戶，將來范圍可能會逐漸擴大。

　　趙輝解釋說，60秒便可申請到貸款，如此便捷，但后臺操作實際上很嚴謹復(fù)雜，它是集線上操作、閃電速度、預(yù)審批、結(jié)算為一體的業(yè)務(wù)。線上操作時，看起來客戶操作只用了60秒的時間，但在這段時間中，銀行后臺其實對客戶的征信情況、流水、待發(fā)額度等都“掃描”了一遍，之后再決定結(jié)算發(fā)放。

　　對于工資待發(fā)客戶也是如此，銀行會對其工資待發(fā)連續(xù)情況、待發(fā)金額、征信級別等給予考量，給予一定的貸款數(shù)額。就是說雖然貸款額度在1000元到50萬元，根據(jù)個人情況貸款額度有具體的限制。根據(jù)個人財產(chǎn)等情況的變化，個人貸款額度也是在變化?！斑@也是對資產(chǎn)安全和嚴謹?shù)囊??！壁w輝說。

　　互聯(lián)網(wǎng)便捷小額貸款也適用于不同的客戶。如果是貸款額度小于5萬元的客戶，直接可以用信用卡解決問題。但若是貸款額度大于5萬元的客戶，可能就會考慮小額貸款。記者了解到，傳統(tǒng)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)快捷貸款，雖然額度上通常在1000元至100萬元之間，但客戶群體還是以貸款5萬元以上的為主。

　　“‘閃電貸’的利率比信用卡低。”趙輝算算說。根據(jù)客戶的起用時間、貸款期限等的不同，“閃電貸”的利率也不同，但月利率平均在1.2%左右，算算比信用卡便宜一些。

　　如今銀行線上業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行又“露尖尖角”，將來是不是所有的銀行業(yè)務(wù)，只要在家里動動鼠標就能實現(xiàn)呢？“我覺得不會這樣。”趙輝說，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行必然會新增業(yè)務(wù)滿足人們新的需求，但在相當長的年頭內(nèi)，很難實現(xiàn)線下業(yè)務(wù)全部搬到線上。她認為，線上業(yè)務(wù)確實有快捷、簡單的優(yōu)勢，但線下業(yè)務(wù)也有安全、穩(wěn)定的優(yōu)點。如今小額貸款有線上完成的趨勢，但大額貸款很難搬到線上。資產(chǎn)還是更注重安全、穩(wěn)定，所以互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務(wù)只能說是隨著需求增加，但不能做到完全取代線下業(yè)務(wù)。

　　城市信報/信網(wǎng)記者 孫曉琳

（來源：半島網(wǎng)-城市信報） [編輯: 李敏娜]