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制圖/譚云濱

　　半島記者　徐新東

　　近日,央行發(fā)布的《2016年第一季度支付體系總體運行情況》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額環(huán)比增長20.46%。多年來,各大銀行“跑馬圈地”,盲目追求發(fā)卡數(shù)量,這種擴張模式帶來的弊端也日益顯現(xiàn)。記者了解到,為了追回欠款,多數(shù)銀行選擇外包的催收方式。隨著監(jiān)管的不斷完善,整個行業(yè)正日趨透明,但催收行業(yè)暴力手段并未絕跡,總與“恐嚇”、“謾罵”、“騷擾”等詞匯相關(guān)聯(lián),一直游走在“灰色地帶”。什么樣的手段可以讓欠款人還款?銀行如何和第三方催收公司合作?記者進行了深入調(diào)查。

　　信用卡欠費遭暴力催收

　　“我遇到了信用卡暴力催收,現(xiàn)在沒法生活了,想求助一下媒體……”7月中旬,秦先生向本報反映了自己的遭遇,話語中充滿了無奈。

　　秦先生說,他辦了一張信用卡,因遭遇意外,信用卡欠費一直未能還上。事后,他向銀行申請延期歸還?！皼]想到,催收公司找上了門,他們的做法讓我無法忍受?！鼻叵壬f,兩個月以來,天天有人守在他家門口,讓他不敢出門。

　　不僅如此,這些人24小時監(jiān)視著他,期間還有人不定時地大聲吆喝,“喊我的名字,讓我還錢,甚至每天都敲打我們家的門窗。”

　　秦先生說,他也曾報過警,可每次110民警來之后,這些人就全部躲進樓上或者樓下的某個住戶家里。

　　“最要命的是,我的手機號碼可能是被他們設(shè)置成一種軟件的騷擾對象了,手機一天到晚響個不停,被這么折騰了兩個月,我真感覺自己快神經(jīng)衰弱了。”秦先生說。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),近年來,因無法按時還上信用卡欠款而遭受暴力催收的事件頻頻發(fā)生。島城一位名叫“銀行給我條活路”的新浪博友連發(fā)多條微博來講述自己遭遇暴力催收的經(jīng)歷。他稱,自己辦理過一張信用卡,后來因為生意不景氣未能及時還款,催收公司的人一天打20多遍電話對他進行辱罵和威脅,有一次催收人員甚至讓他學(xué)驢叫。

　　記者在微博上看到了這樣的記錄:“催收員又來電話:還錢還錢,我說我實在困難,慢慢會還上欠銀行的錢,催收員說:我教你個還款辦法,你把一個腎賣了?！?br>
　　暴力催收的新聞曾多次見諸媒體。據(jù)報道,浙江杭州一名持卡人遭遇暴力催收,對方不僅在電話里給他放哀樂,而且出言譏諷,“你倒是去賣腎啊。”

　　截至2015年底,全國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計3.9億張。根據(jù)6月份中國人民銀行發(fā)布的《2016年一季度支付體系運行總體情況》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額458.09億元,環(huán)比增長20.46%。

　　信用卡逾期總額增加,不少業(yè)內(nèi)人士也預(yù)計今年銀行將加大對逾期用戶的催繳力度和懲處。

　　為討欠款用盡各種手段

　　銀行的催收方式都有哪些?近日,記者聯(lián)系了一家投資公司,該公司承擔(dān)著多家銀行的信用卡催收工作。

　　李睿(化名)是這家投資公司的負責(zé)人。對于信用卡催收工作,他總結(jié)為五步,分別為短信催收、電話催收、上門催收、外包催收、法院起訴。

　　具體來說,發(fā)現(xiàn)信用卡用戶欠款時,由隸屬于銀行信用控制部門的信用卡催收員,通過電話提示、給予催繳通知等手段對持卡人進行提醒。如果未達到效果,則將難度較大的欠款交予“討債公司”進行催收。如果信用卡持卡人仍舊不還,最后將進入司法訴訟程序。

　　李睿還介紹,催繳的手段是逐漸加大力度。前期,銀行客服部進行催收時,態(tài)度會很溫和,語氣也比較委婉；到了專門的催收部時,態(tài)度會變得嚴厲起來,語氣也開始不耐煩；到法務(wù)部時,態(tài)度強硬,有時會發(fā)律師函進行催收。

　　欠債必須還錢,債務(wù)也不能無限期拖延下去。所以越到后期,銀行的催收力度會越大。銀行會上報央行,欠債人會產(chǎn)生不良信用記錄。

　　之后,銀行便會集中將相關(guān)的催收業(yè)務(wù)外包或者委托給專門的催收公司,或者是訴諸法律,法院判決后強制還款。

　　在李?？磥?外包給催收公司和訴諸法律的催收手段往往都是搭配使用的,有的是外包給催收公司在前,也有的是訴諸法律在前,但一般情況下訴諸法律往往是最后一步。其中“討債公司”一般承擔(dān)兩方面工作,一是替銀行尋找聯(lián)系不上的欠款客戶；二是對那些經(jīng)銀行多次催款提醒后,仍未正常還款的客戶進行催款。

　　高林飛(化名)住在西海岸,多年前曾在一家催收公司工作。在他看來,最初的“討債公司”確實與“恐嚇”、“謾罵”、“騷擾”甚至是“毆打”等詞匯相關(guān)聯(lián)?！爸昂芏嗝襟w都曾揭露過‘討債公司’采用灰色手段來催債,比如頻頻給信用卡欠款人撥打騷擾電話,有的一天就打幾十個電話,在電話中對欠債人惡語相向,乃至恐嚇、威脅,而有的上門催款者‘賴著不走’,甚至深夜上門催款。”高林飛說,總之為了能要回錢,“你能想得到的,或者想不到的辦法都用過,哪怕是暴力、毆打?！?br>
　　李睿說,他做催收工作已經(jīng)四五年時間了,他遇到的欠債人并非真正沒錢可還,大多都是故意拖欠的“老賴”。

　　“對付老賴,你肯定不能只是同他好好說,因為這根本起不了作用?！崩铑Ｕf,必須要耍點手段?！懊看未呤者^程中,我們都要按照銀行的要求進行錄音或者錄像,以保留證據(jù),所以直接的謾罵、威脅肯定是不能再用了,起碼銀行也不會同意這么做?！崩铑Ｕf,這時候就要使用更加隱晦的方法。

　　“比如,我們會跟著欠債人,會一天24小時地在欠債人眼皮底下轉(zhuǎn)悠,但不打他也不罵他。又比如,找到欠債人后,我們會跟他溝通,而且我們會說出所有跟欠債人有關(guān)系的人的住址和工作地點,甚至我們會告知他必要時會到他孩子所在學(xué)校門口拉橫幅。”李睿說,通過多年的經(jīng)驗總結(jié),他發(fā)現(xiàn)其實與欠債人交流也是一場“心理戰(zhàn)”,“掌握到欠債人足夠而又準確的信息是贏得這場‘戰(zhàn)役’的關(guān)鍵?！崩铑Ｒ渤姓J,為了獲得更多的信息,關(guān)系網(wǎng)要特別廣。

　　有文身、戴著粗金鏈子、剃著光頭……這種形象雖然李睿也不喜歡,可在對付“老賴”時卻往往起到很好的作用?！澳阆胂?戴著眼鏡,穿著西裝,系著領(lǐng)帶,打扮得文質(zhì)彬彬的,最后不被對方給趕出門來都是運氣好的。”

　　“催收公司”的前世今生

　　1985年,中國第一張信用卡誕生,當(dāng)時的信用卡以準貸記卡為主,持卡人需預(yù)先將錢存入卡中才能進行消費。1995年,國內(nèi)第一張真正意義上的信用卡發(fā)行。而這一期間,我國的國際貿(mào)易也比較紅火,為了防止被騙,國外一些企業(yè)就需要一些信用調(diào)查公司來對國內(nèi)企業(yè)進行調(diào)查,同時這些信用調(diào)查公司也承擔(dān)著追繳欠款、處理糾紛的相關(guān)業(yè)務(wù)。高林飛說,這批信用調(diào)查公司應(yīng)該是最早期的討債公司,但在當(dāng)時討債并不是它們的主要業(yè)務(wù)。

　　進入21世紀初,信用卡發(fā)卡量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。這種“跑馬圈地式”的模式弊端日益顯現(xiàn),尤其是發(fā)卡銀行面臨著壞賬率不斷增長的局面。這些欠款起初是由銀行自己來催收,但銀行內(nèi)部人員并不專業(yè),催收成本也高,后來銀行就開始將這部分業(yè)務(wù)委托一些有過討債經(jīng)驗的公司。隨著銀行信用卡業(yè)務(wù)違約情況不斷升級,逾期欠款的數(shù)額和占比也隨之增長,更多的銀行選擇將債務(wù)催收工作外包,這時候大量的信用卡“討債公司”應(yīng)運而生。

　　為了規(guī)范銀行催收外包行為,加強對外包公司的監(jiān)管,國家也接連發(fā)文予以規(guī)范。2009年,銀監(jiān)會第60號文件《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定,銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)審慎實施催收外包行為。選用的催收外包機構(gòu)應(yīng)經(jīng)由本機構(gòu)境內(nèi)總部高級管理層審核批準,并簽訂管理完善、職責(zé)清晰的催收外包合同。2010年,銀監(jiān)會頒布的《銀行業(yè)金融機構(gòu)外包風(fēng)險管理指引》也提到,銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)承擔(dān)外包活動的最終責(zé)任。2011年實施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》也規(guī)定,發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進行催收,不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收,不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對催收過程應(yīng)當(dāng)進行錄音,錄音資料至少保存2年備查。

　　這幾年,國家加大了對催收外包的監(jiān)管力度,尤其是一些律師事務(wù)所也加入到這一行業(yè)中,使得這一行業(yè)也日趨規(guī)范,尤其是國家五大商業(yè)銀行對催收業(yè)務(wù)要求更為嚴格,有著嚴格的考核制度,一旦出現(xiàn)違規(guī)情況,將立即終止合作。

　　李睿說,他的公司承擔(dān)的業(yè)務(wù)不僅有銀行信用卡業(yè)務(wù),還有房產(chǎn)、汽車等各類貸款催收業(yè)務(wù),此外還有民間借貸催收業(yè)務(wù)?！懊耖g借貸的尺度可能要更大一些,只要把錢要到,不用顧及顏面。”李睿說,但近年來,隨著行業(yè)的規(guī)范,他也感覺到不能再像以前那樣“胡來”,尤其是在幫銀行來催收欠款時。“必須按照規(guī)定來,不能違法?！崩铑Ｕf,此外,也必須要有良心,“你去某個欠債人家里追討,可家里除了兩個八十多歲的老人外,再找不到其他人,這時候你關(guān)門就走,決不能給老人半點傷害。這是做人最起碼的要求吧?！?br>
　　但李睿向記者透露了一個“業(yè)內(nèi)規(guī)則”,雖然按照規(guī)定,目前能夠外包銀行催收業(yè)務(wù)的公司必須有資質(zhì),但其實由于業(yè)務(wù)量大,不少有資質(zhì)的公司其實會將部分業(yè)務(wù)再委托給一些沒有資質(zhì),但常年從事催收工作的公司,不過這種情況比較少見。

　　“無論怎么說,這一行還是處在‘灰色地帶’?！崩铑Ｕf,就像放高利貸的人不愿說自己從事放貸業(yè)務(wù)一樣,他外出談生意都不愿提起“清欠”、“催收”或者“討債”這幾個詞,他更愿意稱自己從事的是“金融”業(yè)務(wù)。

　　（來源：半島網(wǎng)-半島都市報）