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2013年9月14日,在杭州舉辦的老年人博覽會(huì)上推出“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)。　資料片

　　□首席記者　王健　實(shí)習(xí)生　武靜偉

　　“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)四年后,近日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開(kāi)展范圍的通知》:即日起,在全國(guó)范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)正式推向全國(guó)。你愿意用房子換養(yǎng)老金嗎?11日,記者了解到,濟(jì)南曾發(fā)文爭(zhēng)取開(kāi)展“以房養(yǎng)老”,但具體業(yè)務(wù)尚未落地。

　　僅一家公司開(kāi)展此業(yè)務(wù)

　　為了鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展,探索完善我國(guó)養(yǎng)老保障體系、豐富養(yǎng)老保障方式的新途徑,2014年6月17日,原中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,并提出在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),試點(diǎn)期為2年。

　　據(jù)悉,反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　2016年7月,原保監(jiān)會(huì)將試點(diǎn)期延長(zhǎng)至2018年6月30日,將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市,以及江蘇、浙江、山東、廣東省等部分地級(jí)市。

　　去年7月,國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》,要求大力發(fā)展反向抵押保險(xiǎn)等適老性強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn),并提出支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　盡管有政策加持,但試點(diǎn)四年,“以房養(yǎng)老”并未遍地開(kāi)花。從試點(diǎn)情況看,目前僅幸福人壽開(kāi)展了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。截至2018年7月31日,反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)簽約201單(141戶),累計(jì)承保139單(99戶),業(yè)務(wù)主要集在北上廣。

　　記者從幸福人壽獲悉,目前投保老人不僅有空巢、孤寡、失獨(dú)老人,還包括支持父母投保的有子女家庭,其中有子女家庭比例略高于無(wú)子女家庭。領(lǐng)取養(yǎng)老金最高的家庭3萬(wàn)余元,最低約2000元。

　　投保后有30天猶豫期

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定,投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。

　　而幸福人壽的此項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中更是標(biāo)明:年齡為60周歲至85周歲(含)之間的自然人。保險(xiǎn)合同生效45天后按月發(fā)放養(yǎng)老金直至終身。而且該業(yè)務(wù)還有一個(gè)猶豫期,自簽收主險(xiǎn)合同次日起可享有30日的猶豫期,可以在此期間提出解除合同。

　　這個(gè)新業(yè)務(wù),對(duì)于老年人是否劃算呢?業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬:假如投保人房產(chǎn)的估值為100萬(wàn)元,那么60周歲的男性投保人每年需繳納2544元保費(fèi),直至86周歲,每月到手的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為2514元。同樣條件的女性投保人,兩項(xiàng)金額相對(duì)較低,分別為年繳保費(fèi)1622元和每月到手基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額2082元。這筆錢再加上養(yǎng)老金,老人們可以過(guò)得更寬裕,如果選擇去敬老院,還可以把房子租出去,多一份收益。

　　濟(jì)南曾發(fā)文推動(dòng)試點(diǎn)

　　為了不斷滿足老年人日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老服務(wù)需求,2014年5月,山東省人民政府發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的意見(jiàn)》,支持保險(xiǎn)資金投資建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)社區(qū),探索開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　兩年之后,濟(jì)南市人民政府發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的意見(jiàn)》,濟(jì)南市住房保障管理局牽頭、濟(jì)南市國(guó)土資源局和財(cái)政局參與開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。據(jù)了解,“以房養(yǎng)老”具體業(yè)務(wù)尚未在濟(jì)南落地。

　　11日下午,記者從幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司獲悉,他們目前僅在北京、上海、廣州、武漢、蘇州、南京、大連、杭州開(kāi)展了此項(xiàng)業(yè)務(wù),產(chǎn)品名稱為“幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)”。目前,山東并無(wú)此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　不過(guò)記者了解到,中信銀行濟(jì)南分行早在2011年,曾推出“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù),年滿55周歲的中老年人可以以房產(chǎn)抵押,向銀行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)老。此項(xiàng)業(yè)務(wù)最高養(yǎng)老金每月可達(dá)2萬(wàn)元,但因?yàn)閱?wèn)者寥寥,后來(lái)基本陷入停滯。

　　推廣仍存在諸多困難

　　濟(jì)南市社科院經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)王征認(rèn)為,“以房養(yǎng)老”是建立多層次養(yǎng)老保障制度、有效應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題的一個(gè)創(chuàng)新性舉措,能夠提高老年人養(yǎng)老保障水平,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,意義重大。他認(rèn)為目前之所以難以推廣,受到多種因素的制約,其中最重要的還是觀念問(wèn)題。

　　“對(duì)于城市居民來(lái)說(shuō),辛辛苦苦一輩子買一套房子,老了再把房子以這種方式抵押出去,很多人接受不了。”王征說(shuō),這是老百姓的傳統(tǒng)家庭觀念決定的,在齊魯大地這種文化更盛。對(duì)于很多老人來(lái)說(shuō),能留給子女的可能只有名下的房產(chǎn),他們又怎么可能抵押出去?而且,“以房養(yǎng)老”還得先過(guò)子女這一關(guān)。

　　除了傳統(tǒng)掛念,房子未來(lái)價(jià)值的不確定性,也是一大阻力。“我2013年花了30萬(wàn)買了一套小房子,2018年賣了70多萬(wàn),誰(shuí)能想到房?jī)r(jià)漲得這么厲害。”市民王女士說(shuō),盡管國(guó)家在不斷調(diào)控,但是她覺(jué)得,房?jī)r(jià)還是會(huì)上漲。

　　至于為何目前僅有一家保險(xiǎn)公司參與,王征認(rèn)為,這主要是因?yàn)檎叩牟淮_定性,畢竟之前只是試點(diǎn),法律法規(guī)尚不健全,而且這個(gè)業(yè)務(wù)又涉及金融、地產(chǎn)、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域。“所以從目前來(lái)看,這項(xiàng)業(yè)務(wù)只能是小眾化的。”王征說(shuō)。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),還面臨著房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)及抵押房產(chǎn)未來(lái)處置風(fēng)險(xiǎn)。

　　轉(zhuǎn)自：大眾網(wǎng)

　　 [編輯: 劉曉明]