金融借款合同糾紛、保險(xiǎn)合同糾紛、銀行卡糾紛……生活中普通老百姓時(shí)常遇到各種類型的金融糾紛，但是由于對(duì)相關(guān)專業(yè)知識(shí)了解不多，導(dǎo)致遇到問(wèn)題后不知如何處理。3月25日，半島問(wèn)法熱線80889800聚焦金融糾紛，山東頤衡（膠州）律師事務(wù)所的賈殿興律師和宋琦律師在線解答市民疑惑，就市民遇到的金融問(wèn)題給出了專業(yè)解答。

李先生的朋友經(jīng)營(yíng)一家運(yùn)輸企業(yè)，前一段時(shí)間資金周轉(zhuǎn)緊張就找李先生借款10萬(wàn)元，但是由于李先生手頭并沒(méi)有現(xiàn)金，就將自己的信用卡借給朋友。“都是關(guān)系不錯(cuò)的朋友，心想著幫他應(yīng)個(gè)急，他答應(yīng)我兩個(gè)月后還款，并且支付信用卡的利息。”李先生告訴賈殿興律師，但是半年過(guò)去了，朋友一直沒(méi)給我錢(qián)，現(xiàn)在銀行聯(lián)系我讓我還錢(qián)，“這個(gè)錢(qián)不是我使用的，銀行找我還錢(qián)，我是否需要還？還是跟銀行說(shuō)明情況，讓銀行找我朋友就行？”

賈殿興律師表示，信用卡的信用額度是銀行等金融機(jī)構(gòu)基于持卡人的信譽(yù)而向其發(fā)放的，隨意借給他人使用不僅會(huì)妨害金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡的管理，也會(huì)對(duì)自身權(quán)益造成影響。“信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡。所以將信用卡借給別人使用是違法的，若持卡人執(zhí)意外借，因出租、轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借信用卡產(chǎn)生的一切后果由持卡人承擔(dān)。”賈律師表示，銀行依法有權(quán)利要求李先生支付借款和逾期費(fèi)用。“如果您不能及時(shí)支付借款，銀行會(huì)通過(guò)司法途徑將您起訴，同時(shí)也會(huì)影響您的征信記錄。”

“那么我還上這筆錢(qián)后能否向我朋友主張要求還款呢？”針對(duì)李先生的問(wèn)題，賈律師表示，您將信用卡借給朋友使用，屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十三條第一款規(guī)定“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”的情形，其形成的民間借貸合同無(wú)效。

“您與朋友的民間借貸合同無(wú)效，因此您朋友應(yīng)該返還這10萬(wàn)元。但是，您要求其支付借款利息的請(qǐng)求很難得到法院的支持。”賈律師表示，因無(wú)效的合同自始沒(méi)有法律約束力，雙方之間的借款不產(chǎn)生合法利息。

王先生老家在濰坊，名下有一輛私家車上下班使用，前段時(shí)間，王先生打算開(kāi)車回老家，為了平攤一下油費(fèi)和高速費(fèi)，就在一個(gè)平臺(tái)接了個(gè) “順風(fēng)車” 訂單，車上載了兩名乘客。

“結(jié)果在路上發(fā)生交通事故，車輛嚴(yán)重受損，乘客也受了不同程度的傷。后來(lái)我找到保險(xiǎn)公司，要求他們承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，可保險(xiǎn)公司卻以 車輛用途發(fā)生改變?yōu)橛删芙^賠償。”王先生感到很委屈，自己就接了這么一次順風(fēng)車訂單，怎么就改變用途了呢？他詢問(wèn)律師，保險(xiǎn)公司這么拒賠到底合不合理？

宋琦律師表示，順風(fēng)車發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司是否會(huì)賠償取決于事故的具體情況和順風(fēng)車的性質(zhì)。要判定車輛使用性質(zhì)是否改變，需要綜合多方面因素考量。“比如您接單次數(shù)的多少，如果您只是偶爾接這么一次順風(fēng)車訂單，和那些頻繁接單從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)的情況是有本質(zhì)區(qū)別的。還有接單時(shí)間段，要是您接的這單順風(fēng)車和您回老家的時(shí)間相契合，并非固定在某個(gè)營(yíng)業(yè)時(shí)間段接單，這也能說(shuō)明一些問(wèn)題。另外，路線是否是您本來(lái)就順路要走的，如果您回老家本來(lái)就要經(jīng)過(guò)那個(gè)路線，順帶搭載乘客，這和專門(mén)為了營(yíng)運(yùn)而規(guī)劃路線是不同的。最后，收取費(fèi)用與出行成本是否合理，假如您收取的費(fèi)用僅僅是用來(lái)分擔(dān)油費(fèi)、過(guò)路費(fèi)等實(shí)際出行成本，并非以營(yíng)利為主要目的，這也對(duì)認(rèn)定車輛使用性質(zhì)很重要。”宋律師建議王先生收集整理好相關(guān)證據(jù)，與保險(xiǎn)公司進(jìn)一步溝通，指出他們拒賠不合理；要是溝通無(wú)果，還可以考慮通過(guò)法律途徑，比如向保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)投訴或者向法院起訴，來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。

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問(wèn)法熱線讀者群二維碼

問(wèn)題1：金融借款合同約定的違約金過(guò)高，能否要求酌減違約金？

張先生之前到某銀行申請(qǐng)貸款，簽訂了《小額貸款額度借款合同》。合同約定借款本金 20 萬(wàn)元，貸款期限 36 個(gè)月，還款方式是階段性等額本息，約定了貸款年利率，以及逾期還款的罰息利率。同時(shí)還約定了對(duì)應(yīng)付未付利息計(jì)收復(fù)利，銀行有權(quán)單方面解除合同，張先生需要支付合同金額 10% 的違約金。合同簽訂后，銀行履行了貸款發(fā)放義務(wù)。后來(lái)因?yàn)樯獠豁樌瑥埾壬鷱?2023 年 8 月起就沒(méi)按合同約定還款了。前段時(shí)間，銀行通知張先生，要求解除合同，讓張先生償還貸款本金、利息罰息以及違約金 20000 元，總的年利率遠(yuǎn)超24%。張先生對(duì)欠款事實(shí)及金額沒(méi)異議，就是覺(jué)得違約金太高了，詢問(wèn)律師自己能否要求酌減違約金？

律師說(shuō)法：張先生，合同違約金性質(zhì)總體上是以補(bǔ)償性為主，懲罰性為輔。在司法實(shí)踐中，對(duì)于合同當(dāng)事人約定的過(guò)分高于實(shí)際損失或者極具懲罰性意義的違約金條款，違約方請(qǐng)求人民法院對(duì)違約金進(jìn)行酌減的，法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合案情綜合判斷，避免使違約金條款超出補(bǔ)償性范圍。根據(jù)您的描述，雖然您與銀行簽訂的合同中對(duì)違約金有明確約定，且該約定是各方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，不違反法律禁止性規(guī)定，對(duì)當(dāng)事人具有約束力。但是，您已經(jīng)償還了大部分貸款，而合同約定的貸款年利率、逾期罰息利率及違約金總計(jì)已超過(guò)尚欠貸款年利率的 24%。依據(jù)《最高人民法院印發(fā)〈關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)〉的通知》中的相關(guān)規(guī)定：金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率 24％的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。也就是說(shuō)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的金融借款，利率的司法保護(hù)上限為年利率 24% 。所以，您有權(quán)要求法院對(duì)違約金進(jìn)行酌減，法院也會(huì)依法對(duì)銀行要求的違約金進(jìn)行酌減處理。

問(wèn)題2：逾期未還款，銀行要求借款提前到期，我該如何應(yīng)對(duì)？

2018 年 4 月的時(shí)候，劉先生用家人名下的一套房產(chǎn)作抵押，和某銀行簽訂了個(gè)人借款合同。合同約定劉先生向銀行貸款本金60萬(wàn)元，借款期限是120個(gè)月。合同簽訂后，銀行按照約定發(fā)放了 60 萬(wàn)元貸款，在這之后，劉先生一直都是按期償還貸款的。但是從2024年9月開(kāi)始，劉先生出現(xiàn)了逾期還款的情況，截至 2025年2月，劉先生已經(jīng)連續(xù)三期以上沒(méi)有按時(shí)足額還款了。銀行找到劉先生，稱要將全部借款提前到期，要求劉先生一次性清償全部貸款本金，還要支付利息、罰息、復(fù)利等，而且銀行還要求確認(rèn)其對(duì)處分劉先生抵押的那套房產(chǎn)所得價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)。劉先生詢問(wèn)律師，銀行這樣做合理嗎？自己該怎么辦？

律師說(shuō)法：劉先生，《中華人民共和國(guó)民法典》第五百七十七條規(guī)定：當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。您已經(jīng)連續(xù)三期以上未按時(shí)足額還款，這屬于違約行為。銀行要求全部借款提前到期屬于銀行與借款人之間在發(fā)生違約情形下的重大利益調(diào)整，是合理的。不過(guò)，銀行作為金融機(jī)構(gòu)，在借款合同簽訂和履行過(guò)程中處于優(yōu)勢(shì)地位。根據(jù)公平原則以及保護(hù)借款人合理期限利益的考慮，在適用加速到期條款時(shí)，法院一般不會(huì) “一刀切” 地按照合同約定宣布借款加速到期。在司法實(shí)踐中，法院會(huì)考量銀行與借款人雙方的權(quán)利義務(wù)，堅(jiān)持嚴(yán)格責(zé)任原則。建議您可以積極與銀行溝通，說(shuō)明您目前遇到的困難以及未來(lái)的還款計(jì)劃，爭(zhēng)取銀行給予一定的寬限期或者協(xié)商調(diào)整還款方式。同時(shí)，您要明白在簽訂借款合同前，應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估自身收入水平、還款能力，避免過(guò)度借貸。另外，對(duì)于銀行要求確認(rèn)對(duì)處分抵押房產(chǎn)所得價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)這一點(diǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第三百九十四條規(guī)定：為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。如果最終法院判定銀行有權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，那么銀行是有可能對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行處置并優(yōu)先受償?shù)摹Ｋ裕?dāng)務(wù)之急是積極與銀行協(xié)商解決還款問(wèn)題，避免走到房產(chǎn)被處置這一步。

問(wèn)題3：名義借款人與實(shí)際用款人不一致時(shí)，應(yīng)由誰(shuí)承擔(dān)還款責(zé)任？

2017 年 12 月 ，張先生和某銀行簽訂了一份《個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同》。合同里約定了張先生為購(gòu)買房產(chǎn)向銀行借款的金額、借款期限、貸款年利率等，張先生拿所購(gòu)的房產(chǎn)給這筆借款做抵押擔(dān)保。銀行在合同簽訂后按約放了款，但因?yàn)榉N種原因，從 2023 年開(kāi)始，張先生就沒(méi)再還過(guò)這筆借款了。現(xiàn)在銀行要求償還剩余的借款本金以及相應(yīng)的利息，還要求對(duì)張先生名下的那套房產(chǎn)折價(jià)，或者通過(guò)拍賣、變賣房產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。可實(shí)際情況是，張先生只是名義上的借款人，并不是真正的房屋所有人，而且當(dāng)時(shí)房產(chǎn)代持的情況銀行從一開(kāi)始就知道。所以張先生覺(jué)得銀行沒(méi)理由向他主張權(quán)利。但銀行否認(rèn)在簽訂借款合同時(shí)知道房產(chǎn)代持這事兒，堅(jiān)持要張先生承擔(dān)還款責(zé)任。張先生詢問(wèn)律師，這種情況下自己需要承擔(dān)還款責(zé)任嗎？

律師說(shuō)法：張先生，您的情況涉及金融借款合同中名義借款人還款責(zé)任認(rèn)定的關(guān)鍵問(wèn)題。在金融借款合同中，通常遵循合同相對(duì)性原則，即合同主要約束貸款人與借款人。在實(shí)踐中，確實(shí)存在像您說(shuō)的受貸款政策、用款人征信問(wèn)題等因素影響，出現(xiàn)以自己名義為他人借款的情況。在這種情況下，名義借款人是否承擔(dān)還款責(zé)任，重點(diǎn)在于簽訂借款合同時(shí)金融機(jī)構(gòu)是否知曉代理關(guān)系的存在。《中華人民共和國(guó)民法典》第九百二十五條規(guī)定：受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時(shí)知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人；但是，有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外。根據(jù) “誰(shuí)主張誰(shuí)舉證” 的原則，需要由您，也就是名義借款人來(lái)承擔(dān)舉證證明責(zé)任。如果您能夠拿出確鑿證據(jù)，證明簽訂借款合同時(shí)銀行知道實(shí)際用款人與您之間存在委托關(guān)系，那么您可以不用承擔(dān)還款責(zé)任。但要是您無(wú)法證明這一點(diǎn)，銀行要求您承擔(dān)還款責(zé)任的訴求，人民法院大概率是會(huì)支持的。就目前的狀況，建議您仔細(xì)梳理能夠證明銀行知曉房產(chǎn)代持情況的相關(guān)證據(jù)，比如聊天記錄、郵件、書(shū)面協(xié)議或者其他能證明銀行知情的旁證等。如果證據(jù)充足，積極向法院提交，以維護(hù)自己的合法權(quán)益。要是證據(jù)不足，可能需要考慮與實(shí)際用款人協(xié)商解決還款問(wèn)題，避免因違約導(dǎo)致更嚴(yán)重的法律后果，比如房產(chǎn)被處置等。在此也給大家提個(gè)醒，簽訂借款合同前一定要充分了解其中的法律責(zé)任和后果，不能隨意以自己名義為他人借款，否則可能面臨承擔(dān)還款責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

（半島全媒體記者 尹彥鑫 蔣凱 宋泓睿）