2月28日，國家標準化管理委員會批準發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收風控指引》（下稱《催收風控指引》），這是我國首個聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國家級規(guī)范。業(yè)內(nèi)認為，它不僅為識別暴力催收等違法違規(guī)行為提供權(quán)威依據(jù)，也是貸后催收行業(yè)邁向規(guī)范健康發(fā)展的關(guān)鍵一步。

近年來，監(jiān)管部門及相關(guān)組織機構(gòu)出臺多個文件，劍指消費金融領(lǐng)域不當催收頑疾。《催收風控指引》的出臺將“催收細則”上升至國家標準層面，將為個貸催收行業(yè)的規(guī)范發(fā)展帶來新契機。

國標出臺：

“對癥下藥”明確催收“紅線”

2月28日，國家標準化管理委員會批準發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收風控指引》，這是我國首個聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國家級規(guī)范。《催收風控指引》正式實施后，將替代2024年5月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》。據(jù)悉，此次《催收風控指引》將“催收細則”上升至國家標準層面，再次對催收工作的各個方面作出明確規(guī)定。

總體來看，新指引在內(nèi)容上并未進行大幅度調(diào)整，保留了諸如禁止在每日22：00至次日8：00進行催收、電話催收每日頻次上限為3次、不得隨意聯(lián)系債權(quán)人的緊急聯(lián)系人等備受社會關(guān)注的規(guī)定。但新指引在催收風險責任、第三方信息披露以及人工智能技術(shù)應(yīng)用的管理方面提出了全新的要求。《催收風控指引》明確規(guī)定，金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收；金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)應(yīng)對催收記錄進行定期自查，每年至少一次；金融機構(gòu)應(yīng)對第三方催收機構(gòu)的催收記錄進行定期檢查和不定期的突擊檢查，每年至少各一次，檢查記錄應(yīng)妥善保存，保存期限應(yīng)至少2年；金融機構(gòu)與第三方催收機構(gòu)應(yīng)加強催收人員管理，需明確具體負責催收業(yè)務(wù)的管理部門，指定一名高級管理人員負責管理相關(guān)工作，有條件的可組建專業(yè)催收團隊。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，此次催收標準的下發(fā)，對催收業(yè)務(wù)的具體落實提供翔實參考，能夠與去年的催收指引形成有力補充，為持續(xù)完善與規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款催收市場打下堅實根基。

事實上，監(jiān)管部門對催收行業(yè)的重視由來已久。2018年3月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》中，對催收人員的催收行為做了具體的規(guī)定。2020年9月，中國人民銀行行務(wù)會議上審議通過了《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，并于同年11月1日起施行。2021年3月，使用暴力、脅迫、恐嚇、跟蹤等手段催收非法債務(wù)的行為正式入刑。2023年5月，中國中小企業(yè)協(xié)會不良資產(chǎn)清收專業(yè)委員會發(fā)布倡議書，倡議各催收企業(yè)嚴格遵守《個人信息保護法》，合規(guī)作業(yè)不踩“紅線”等。2025年4月18日，由國家金融監(jiān)督管理總局制定的《消費金融公司管理辦法》正式施行，其一大亮點就是增加了“消費者權(quán)益保護”“合作機構(gòu)管理”兩個專章。

記者調(diào)查：

不當催收是金融投訴“重災(zāi)區(qū)”

近年來，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收問題，金融消費者投訴一直居高不下。2024年11月，由北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會指導發(fā)布的《中國金融消費者投訴指數(shù)報告（第2期）》披露，綜合各平臺2024年1~9月的金融消費者投訴數(shù)據(jù)，不當催收是金融消費者投訴的“重災(zāi)區(qū)”，2024年前三季度投訴量達到21.6萬筆，占到整體的47.1%，且每月的投訴占比均在40%以上，當年7月份投訴占比甚至超過50%。

3月21日，記者登錄黑貓投訴平臺，輸入“催收”搜索詞，發(fā)現(xiàn)共有1052337條投訴；輸入搜索詞“銀行催收”，則發(fā)現(xiàn)共有62957條投訴，由此可見銀行占比在該平臺超過5%。涉及的銀行中既有國有大行，也有股份制銀行、城商行、農(nóng)商行以及民營銀行。記者還注意到，被投訴的主體除銀行外，還有消費金融、小額貸款以及互聯(lián)網(wǎng)助貸等機構(gòu)委托的外包催收公司。

據(jù)零壹智庫研究團隊介紹，當前不當催收行為主要包括惡意催收和暴力催收等，具體表現(xiàn)為使用威脅性語言恐嚇借款人，或通過電話、短信、社交媒體等渠道頻繁騷擾借款人及其親友、同事等。比如，近日，網(wǎng)友機靈喵在黑貓投訴平臺吐槽，浙商銀行把他的欠款信息發(fā)給通訊錄里的聯(lián)系人，還聯(lián)系了工作單位領(lǐng)導，導致自己丟了工作；再如，另一網(wǎng)友控訴某商銀行逾期第一天就找催收方撥打大量電話并發(fā)送短信給他和他的聯(lián)系人。

監(jiān)管出擊：

10家消金公司不當催收被重罰

近年來，網(wǎng)貸催收政策全面趨嚴，監(jiān)管部門強調(diào)各類金融機構(gòu)必須規(guī)范催收方式。銀行、消費金融公司等機構(gòu)的不規(guī)范催收行為，在引發(fā)大量消費者投訴的同時，也導致自身受到監(jiān)管部門的處罰。據(jù)不完全統(tǒng)計，2024年以來，有10家消費金融公司因催收不當收到了監(jiān)管罰單，合計被罰款1042萬元（含相關(guān)責任人被罰）。記者梳理發(fā)現(xiàn)，因為催收不當，也有銀行和信用卡中心被監(jiān)管部門處罰。

2024年12月25日，中銀消費金融因為“投訴管理工作不到位、對合作機構(gòu)管理未盡職、催收行為不當”，被罰款90萬元。同時，三名負責人因為催收行為不當和對合作機構(gòu)管理未盡職，被警告；2024年12月22日，由于委外催收業(yè)務(wù)管理不到位、信用卡異常交易行為監(jiān)控不力等違規(guī)行為，平安銀行信用卡中心被開出600萬元的罰單；2025年7月5日，因未按規(guī)定及時終止與存在嚴重違法違規(guī)行為的第三方機構(gòu)合作、合作機構(gòu)管理不審慎等，興業(yè)消費金融被罰款170萬元；2024年6月14日，因為合作機制與合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位等，中信消費金融被罰款120萬元；2024年4月30日，興業(yè)銀行信用卡中心因?qū)ν獍呤諜C構(gòu)管理不嚴被責令改正并罰款40萬元……

銀行發(fā)力：

招專業(yè)催收人員、公布外委名單

銀登中心數(shù)據(jù)顯示，2024年，共計2861.9億元不良貸款掛牌轉(zhuǎn)讓，較2023年增加1273.7億元，增幅達80.2%；全年掛牌項目數(shù)量合計1041單，較2023年的735單增幅超四成。從成交數(shù)據(jù)來看，批量個人業(yè)務(wù)（個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓，含個人消費貸、經(jīng)營貸、信用卡等）在全年成交比例中“獨占鰲頭”，全年成交規(guī)模達1583.5億元，占全年不良貸款總成交比例的七成。

一方面面臨數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)壓力，另一方面受到監(jiān)管政策的嚴格約束，為了推動催收行為走向規(guī)范健康，銀行近年來進行了諸多有益的嘗試，例如招聘專業(yè)的催收人員。

去年5月份的時候，三湘銀行曾發(fā)布公告稱，為更好地實現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展目標，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，面向全國引入各類高級人才，其中就包括“高級催收管理人才”和“高級電催人才”。記者梳理發(fā)現(xiàn)，交通銀行、光大銀行、民生銀行、華夏銀行、廣州銀行、哈爾濱銀行、廣州農(nóng)商銀行、浙江泰隆銀行等金融機構(gòu)，都曾發(fā)布招聘催收相關(guān)人才的信息。

同時，為了讓催收規(guī)范健康，不少銀行還公布了合作催收公司名單。如中國銀行在去年9月更新了各地分行信用卡委托催收機構(gòu)信息。據(jù)梳理，交通銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、青農(nóng)商行、盛京銀行、寧波銀行、重慶銀行等也都公布了合作催收公司名單。

而鄭州銀行、華夏銀行、重慶銀行、興業(yè)銀行等金融機構(gòu)均增設(shè)首席風險官，雖然此舉不全為催收健康合規(guī)，但也不全無關(guān)系。上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，首席風險官負責推動全面風險管理體系的建設(shè)和運行，側(cè)重于風險的應(yīng)對，主要包括信用風險、操作風險、市場風險、戰(zhàn)略風險、銀行賬簿利率風險、集中度風險、流動性風險、聲譽風險等。

律師說法：

簽合同時要仔細，被催收后留證據(jù)

如何避免被不當催收呢？山東齊禮律師事務(wù)所曲廣賢主任從貸前簽合同環(huán)節(jié)進行了提醒：1、正確理解網(wǎng)貸過程中涉及的主體，可通過互聯(lián)網(wǎng)簡單了解網(wǎng)貸的性質(zhì)，正確理解網(wǎng)貸放貸人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)、融資擔保主體、催收機構(gòu)之間的法律關(guān)系；2、要認真審閱所簽訂的每份電子合同，明晰每份電子合同的性質(zhì)，并辨別自己的權(quán)利義務(wù)和違約責任；3、重點審閱利率條款，確定能否接受約定利率；4、重點查看有無居間費或管理費、擔保費等約定。

曲廣賢還提醒，如果不能理解電子合同條款，建議打客服電話咨詢，在明晰電子合同的所有內(nèi)容后謹慎決定。網(wǎng)貸雖然存在便捷性，但因其出借資金往往來自于銀行，所以其利率較高并伴有居間費等額外費用，簽訂電子合同前，一定要仔細斟酌，避免入坑。網(wǎng)貸催收過程中，如遇不當催收，欠款人應(yīng)保持理性心態(tài)，通過有理有據(jù)的溝通來應(yīng)對，并可通過錄音、微信聊天記錄等方式固定相關(guān)證據(jù)。同時，消費者可向金融監(jiān)管部門投訴，也可直接報警處理。

（大眾新聞·半島新聞記者 文鴻飛）