近日，山東中小銀行合并重組動作頻頻。6月4日，青島農商行發布公告稱，董事會同意吸收合并3家村鎮銀行并改建為分支機構。5月29日，國家金融監督管理局山東監管局一次性公示了6家村鎮銀行解散的批復。5月26日，青島嶗山交銀村鎮銀行9%的股權公示轉讓。而這只是全國中小銀行加速合并重組的“縮影”。據企業預警通數據統計，今年前5個月，全國已有184家中小銀行獲批復合并或解散，數量是去年同期的7倍之多。

具體來看，這些村鎮銀行被解散后，其資產、負債、業務及各項權利義務將做如何處置？居民的存款會不會因此受影響？素有“金融毛細血管”之稱的村鎮銀行為何成為被吸收合并的主要對象？未來，以村鎮銀行為代表的中小銀行將走向何方？且看記者的相關調查采訪。

密集獲批：

山東一次性公示6家，全國已有184家獲批

近日，山東境內中小銀行合并重組方案批復密集落地。6月4日，青島農商行發布公告稱，董事會同意吸收合并青島平度惠民村鎮銀行、山東沂南藍海村鎮銀行和濟寧藍海村鎮銀行3家村鎮銀行并改建為分支機構。5月29日，國家金融監督管理總局山東監管局一次性公示了6家村鎮銀行獲批解散的批復。這6家村鎮銀行分別是山東臨朐聚豐村鎮銀行、齊河膠東村鎮銀行、牟平膠東村鎮銀行、鄄城牡丹村鎮銀行、萊陽膠東村鎮銀行和山東商河匯金村鎮銀行。記者注意到，雖然獲批解散批復的公示日期是5月29日，但具體獲批復日期是5月23日。5月20日，國家金融監督管理局山東監管局還公示了濟寧高新村鎮銀行獲批解散的批復。更早之前，1月27日，濟寧銀行收購濟陽北海村鎮銀行并設立分支機構獲批復。

放眼全國范圍，今年以來，中小銀行的合并重組也在加速進行。于5月27日正式開業的內蒙古農商銀行，是全國首家一次性整合120家農信機構和村鎮銀行的省級統一法人銀行。企業預警通數據顯示，2025年前5個月，全國已有184家中小銀行獲批合并或解散，這一數字是去年同期的7倍，接近2024年全年總量。統計數據顯示，2023年，近30家中小銀行因市場化退出、吸收合并等原因被解散，而2022年僅有不到20家，之前每年更是不足10家。這一數據變化的背后，是“村改支”兼并重組與股權轉讓等改革措施的密集實施。這一顯著增長態勢表明，合并重組已成為中小銀行改革的重要方式。

業界普遍認為，銀行業已從追求規模擴張轉向質量提升，預計未來3年至5年內，全國銀行機構數量將從目前的4600多家縮減至3000家左右。招聯首席研究員董希淼在接受媒體采訪時也表示，通過吸收合并、收購等方式改組村鎮銀行，可以更有效率地推進改革化險，未來一段時間，我國村鎮銀行結構性重組速度將加快，村鎮銀行數量將逐步減少。

主流模式：

以農商行吸收合并為主，居民存款不受影響

據悉，當前村鎮銀行改革遵循“誰發起誰負責”的原則，超過一半的村鎮銀行改革由農商行作為主發起行，因此農商行吸收合并成為主流模式。部分異地設立的村鎮銀行則就近轉給本地農商行，以更好地依托本地資源開展業務。

據監管批復，山東境內5月份此次獲批解散的7家村鎮銀行的資產、負債、業務及各項權利義務也主要由農商行承接。比如，山東臨朐聚豐村鎮銀行由山東臨沂蘭山農村商業銀行承接，齊河膠東村鎮銀行由山東齊河農村商業銀行承接，牟平膠東村鎮銀行和萊陽膠東村鎮銀行由山東龍口農村商業銀行承接，鄄城牡丹村鎮銀行由菏澤農村商業銀行承接，山東商河匯金村鎮銀行由山東昌邑農村商業銀行承接，濟寧高新村鎮銀行由日照銀行承接。

因此，居民存貸款不受村鎮銀行改革影響。對于普通老百姓來說，對于村鎮銀行的“消失”不必恐慌，老百姓的存款會被更穩健的機構承接，貸款服務也可能因大銀行的介入而更標準化。

股權轉讓：

村鎮銀行股權擺上“貨架”，嶗山交銀村鎮銀行在列

除了上述改革重組業已成功之外，還有不少村鎮銀行的股權被擺在了“貨架”上。

5月30日，國家金融監督管理總局青島監管局發布《關于青島黃島舜豐村鎮銀行股權變更的批復》，同意濰坊農商銀行受讓山東諸城農商銀行持有的青島黃島舜豐村鎮銀行11400萬股股份，持股比例由0%變更為100%。5月26日，青島產權交易所披露，青島嶗山交銀村鎮銀行9%股權掛牌轉讓，轉讓底價2070萬元。

中小銀行股權被擺上“貨架”，絕非個案。6月9日，記者登錄阿里資產拍賣平臺發現，多家中小銀行的股權正在拍賣中，涉及河南登封農村商業銀行、濰坊農村商業銀行、潮州農村商業銀行、河南中牟農村商業銀行、浙江東陽農村商業銀行等。此前，湖南銀行、蘭州農商行、河南鄧州農商行、銅仁農商銀行、山東淄川農商行、山東滕州農商行、山東周村農商行、江西湖口農商行、南充農商行等10余家銀行特價股權被曝起拍價均為1元。

原因探析：

政策引導行業結構優化，也有自身因素

今年以來，席卷全國的中小銀行合并重組潮有著深刻的政策背景。此前，國家金融監督管理總局在2025年監管工作會議上明確提出“加快推進中小金融機構改革化險”，要求促進治理重塑、管理重構、業務重組。此外，今年的政府工作報告也強調按照市場化、法治化原則推進地方中小金融機構風險處置和轉型發展。

政策引導行業結構優化外，村鎮銀行成為整合重點對象與其自身也有關。如上所見，在撤并的小銀行中，村鎮銀行是主體。企業預警通數據顯示，2024年撤并的204家小銀行中，99家為村鎮銀行，占比49%，今年到目前為止，已有70家村鎮銀行撤并。另據國際金融報，近三年來，銀行業金融機構法人退出市場的進程不斷加速。比照近兩年機構名單中的退出機構種類，農村中小銀行（農商行、農信社、村鎮銀行）占比超90%。

村鎮銀行之所以會成為撤并重點，是因為它們本身面臨規模較小、資金實力薄弱、抗風險能力不足等問題。根據企業預警通最新數據，341家村鎮銀行披露了2024年的財務數據，其中，231家村鎮銀行凈利潤不足1000萬元，占比68%。341家村鎮銀行中，70家去年錄得虧損，占比21%，有19家銀行已經連續兩年虧損。

此外，合并重組也有利于行業高質量發展和普通民眾的體驗感和獲得感。資深金融政策專家周毅欽接受媒體采訪時表示，“村改支”是風險化解的有效方式，主發起行與村鎮銀行在企業文化、管理模式上較為接近，合并后業務融入與角色轉換速度快，能有效降低經營成本。同時，若主發起行在村鎮銀行所在地尚無分支機構，合并相當于擴張了業務觸角，有利于新業務拓展。

中國銀行研究院研究員杜陽在接受媒體采訪時也表示，村鎮銀行合并可以實現人力、物力和信息資源的整合和共享，提高資源利用效率。同時，通過將村鎮銀行改為支行，可以建立更完善的信息系統和風險控制體系，提高運營效率和風險管理水平。村鎮銀行被吸收合并為支行后，集團可以對其進行更具針對性的支持和指導，增加資本實力，使其能夠更好地支持當地經濟發展，滿足企業和個人的融資需求，提供更加多元的金融產品和服務。

未來之路：

并非簡單的“拉郎配”，關鍵要實現“1+1>2”

有關人士分析，雖然國際經驗表明銀行整合有助于提升行業穩健性。但整合過程也面臨人員分流、系統對接等挑戰。以內蒙古農商行重組為例，需要協調120家機構的業務整合和近萬名員工安置。那么合并重組前后怎么做才能產生“1+1>2”的效果呢？

董希淼接受媒體采訪表示時表示，中小銀行改革化險的關鍵是結構性提質增效，做優和出清同樣重要，合并重組的關鍵是要“1+1>2”。簡單的合并重組，解決不了所有問題，有時候1+1>2，有時候1+1<2，要具體分析、分類施策，要通過合并重組，提升它內生的發展和風險防控的能力。他還表示，全力推進中小金融機構改革化險，要對中小金融機構進行準確定位，推動中小金融機構高質量發展?！耙苿又行〗鹑跈C構真正成為多層次、廣覆蓋金融機構體系的重要部分，提升金融服務質效特別是服務小微企業和農村市場的能力。”

此前，李明肖以金融監管總局農村中小銀行監管司司長的身份公開撰文《進一步全面深化改革推動農村中小銀行高質量發展》中表示，改革要堅持系統施策、遠近結合、標本兼治，聚焦制約農村中小銀行高質量發展的深層次問題，一體推進改體制、轉機制、強管理、增動能。短期內，要加大力度化解風險，為順利推進改革創造條件；長期看，要以辦“好銀行”為目標，完善農村中小銀行治理機制，選優配強并管住高管人員，加快建立現代金融企業制度，強化內部控制和風險管理體系建設。

蘇商銀行特約研究員薛洪言則認為，未來，中小銀行的突圍需以治理機制改革為基礎，立足區域經濟特點構建差異化服務能力，通過數字化工具提升運營效率，而非簡單依賴規模擴張或政策兜底，才能在金融體系中找到不可替代的“生態位”。

中誠信國際研報則稱，銀行合并重組并非簡單的“拉郎配”，業務流程的整合疏通、內控管理的優化和企業文化的融合等軟實力的提升更是新設機構面臨的重要挑戰。在此背景下，參與吸收合并的銀行需要實事求是地暴露歷史問題、穩扎穩打地化解存量風險，以實現新機構的“涅槃重生”。

（大眾新聞·半島新聞記者 文鴻飛）