進入7月份，有媒體報道稱深圳等地銀行的經(jīng)營貸利率卷到3%以下，也就是“2”字頭的消息，引發(fā)社會廣泛關(guān)注。

但是，事情真的如此簡單嗎？銀行內(nèi)部人士對此有哪些看法？對此，財聯(lián)社記者進行了多方走訪。

問題一：經(jīng)營貸利率跌到3%以下是最近發(fā)生的嗎？

7月以來，多家媒體持續(xù)報道，深圳等地的銀行，尤其是國有大行、股份行的經(jīng)營貸利率均已經(jīng)下降到3%以下，當(dāng)然部分是需要疊加優(yōu)惠劵。那么，這一事情是7月份才發(fā)生的嗎？

“這并不是新聞。今年上半年很多大銀行就已經(jīng)發(fā)布了3%及以下的經(jīng)營貸產(chǎn)品。只不過最近被炒作了而已。”某國有大行下屬支行網(wǎng)點人員告訴財聯(lián)社記者。

事實上，早在今年4月份，已經(jīng)有媒體報道過，部分大行的經(jīng)營貸利率已經(jīng)下探到3%區(qū)間。比如，《北京商報》4月上旬曾刊發(fā)報道稱，北京、深圳地區(qū)當(dāng)時已經(jīng)出現(xiàn)了3%以下的情況。上述報道稱，北京地區(qū)一國有大行信貸經(jīng)理介客戶有抵押物，再加上銀行給到的補貼權(quán)限，經(jīng)營貸借款一年期利率最低可以做到2.8%，不過低利率需要極優(yōu)質(zhì)客戶。

問題二：3%以下的經(jīng)營貸利率真的容易申請嗎？3%底線為何重要？

“APP界面的低利率都是用來吸引客戶的，真正要辦理個人經(jīng)營貸的時候，我們都進行專業(yè)的資質(zhì)審核，一般情況下不可能到3%以下。發(fā)放優(yōu)惠券、利率3%以下的客戶基本都是定向邀請，或者有房產(chǎn)、工作不錯的客戶。一般人不可能申請到。”上述大行工作人員介紹，盡管信貸任務(wù)較重，但領(lǐng)導(dǎo)今年明顯加強了風(fēng)控的要求。

某江浙滬上市銀行人士王敏（化名）也向財聯(lián)社記者表示，3%以下的貸款產(chǎn)品，一般人要想申請非常困難。某種程度上，“錢都流向了不太缺錢的優(yōu)質(zhì)客戶”。今年一季度會議以及多次銀行內(nèi)部會議均強調(diào)，要進一步加強信貸風(fēng)控管理，嚴把信貸關(guān)。“今年我行的經(jīng)營貸利率一直都在3%以上，目前也沒有任何改變”。其進一步表示，所謂的利率優(yōu)惠劵都是有期限的，在使用到期后利率會回升，“一些疊加利率3%以下，過了時間后還是會回升到3%以上”。

另外一家華東地區(qū)城商行人士也向財聯(lián)社記者證實，目前該行經(jīng)營貸利率還維持在3%以上。

王敏坦言，銀行的資金都是有成本的。3%的利率某種程度上可以看作大部分銀行的底線，超過3%還有可能盈利，低于3%則基本虧本。單純從成本角度來說，不考慮人力管理、房屋租賃、稅費等成本，國有大行吸納資金的綜合成本最低可以達到1%到1.5%的區(qū)間，但如果考量上述因素，再加上用于貸款不良的撥備等資金損失，則從營收平衡的角度來說，2.5%—3%已經(jīng)是極限。事實上，有關(guān)部門對此也是清楚的。

“除非有特殊政策或者再貸款等方面的支持，我行包括消費貸等在內(nèi)的各項貸款產(chǎn)品的利率基本都在3%以上”。某頭部股份行人士告訴財聯(lián)社記者。

問題三：誰在炒作經(jīng)營貸？經(jīng)營貸不良情況如何？

“說是用于企業(yè)經(jīng)營，其實過去很多人都是利用經(jīng)營貸去炒房。”某券商宏觀分析師向財聯(lián)社記者表示，過去幾年為了支持小微企業(yè)，有關(guān)部門一定程度上進行了經(jīng)營貸投放的指導(dǎo)，但此后多家媒體均報道過，深圳等地發(fā)生了“套貸炒房”的案例。因為當(dāng)時房貸利率普遍在5%、6%，而當(dāng)時的經(jīng)營貸普遍在4%左右甚至更低，中間有巨大的套利空間。“近期的經(jīng)營貸新聞再度熱炒，不排除和貸款中介有關(guān)。因為經(jīng)營貸最長的周期一般只有5年。”

事實上，財聯(lián)社記者登錄小紅書等平臺搜索發(fā)現(xiàn)，有關(guān)教導(dǎo)大眾如何申請經(jīng)營貸的帖子屢見不鮮。

“前幾年的銀行經(jīng)營貸，很多都是關(guān)聯(lián)房產(chǎn)的。”王敏也向財聯(lián)社記者證實。

王敏也指出，客觀來看，由于經(jīng)營貸被很多銀行也列入小微企業(yè)貸款投放的范疇，由于每年監(jiān)管部門對于銀行的小微指標(biāo)完成情況都有考核指標(biāo)。如果一些銀行沒能完成指標(biāo)，或存在短期發(fā)力低利率經(jīng)營貸的沖動。“我行上半年小微指標(biāo)完成情況良好，不需要沖經(jīng)營貸”。

此外，財聯(lián)社記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，目前多家全國性銀行都在發(fā)力科技企業(yè)貸款投放和普惠類貸款投放。而在實際操作中，由于有政策鼓勵和支持，如果企業(yè)有真實貸款需求并且營業(yè)正常，目前貸款利率也已經(jīng)接近3%。