理財(cái)人物：32歲的趙先生

　　理財(cái)目標(biāo)：疏于理財(cái)造成開支緊張，5萬存款如何穩(wěn)健理財(cái)

　　理財(cái)規(guī)劃：興業(yè)銀行膠州支行理財(cái)經(jīng)理 李金枝

　　理財(cái)人物：30歲時(shí)僅5萬元存款

　　趙先生每月薪金不固定，年收入大概在10萬元，妻子年收入是6萬元左右，兩人都有社保。“錢具體花哪兒了不太清楚，感覺就是有多少錢就花多少，主要是圖家人開心。”趙先生說。

　　目前趙先生名下已經(jīng)有兩套房子，一套用來對外出租，每年租金收入3萬元。可是這筆錢還填不上第二套房子的房貸，每年房貸要還3.6萬元。由于第二套房子還沒交房，趙先生一家只能租房住，房租每個月1500元。此外，趙先生還有車貸在身，每月要還2000元，預(yù)計(jì)到2015年年底還清。

　　不過，最近趙先生開始愁眉苦臉，感覺那種有錢就花的快樂生活要離自己遠(yuǎn)去了。原來，妻子已經(jīng)懷孕，預(yù)產(chǎn)期是今年9月。一想到馬上就要開始養(yǎng)孩子，趙先生突然發(fā)現(xiàn)錢不夠用了，而他還打算購買鎮(zhèn)江路小學(xué)學(xué)區(qū)房。為此趙先生向信報(bào)求助，期望能夠提供一個適合他的理財(cái)方式。

　　理財(cái)分析：家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

　　興業(yè)銀行膠州支行理財(cái)經(jīng)理李金枝對趙先生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行了一個簡單的分析后認(rèn)為，趙先生家庭月收入目前處在中等水平，除存款外并沒有其他理財(cái)產(chǎn)品，無商業(yè)保險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。趙先生和妻子年工資收入合計(jì)16萬元，租金收入3萬元。每年支出房貸3.6萬元，房租1.8萬元，車貸2.4萬元，總共是7.8萬元。也就是說，趙先生理論上應(yīng)該年結(jié)余11.2萬元。考慮到趙先生孩子出生以后，家庭支出會增加，年結(jié)余大概在9萬元左右。

　　綜合考慮分析，李金枝建議趙先生用每月可支配收入做投資安排，增加理財(cái)品種，整合資產(chǎn)配置，安排好現(xiàn)有資金和每月可支配收入，以達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。

　　一直以來有錢就花，只為圖家人開心的趙先生，最近陷入了苦惱中。眼瞅著孩子9月份就要來到世上，自己卻只有5萬元存款，面對未來到處增加的開支，趙先生突然發(fā)現(xiàn)自己過去的近十年沒有認(rèn)真理財(cái)實(shí)在是太不應(yīng)該了。對此，理財(cái)師分析認(rèn)為，趙先生一家抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，建議提前準(zhǔn)備少兒教育險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。

　　理財(cái)建議:先存教育金再考慮購房

　　月存1460元，8年可獲15萬教育金

　　孩子的教育儲蓄金不僅要注重資金的安全性，同時(shí)又要追求收益的最大化。李金枝建議趙先生可以選擇兩種方式儲備教育金。

　　首先，可以為孩子購買少兒教育保險(xiǎn)，選擇期繳或年繳方式。這種保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于不僅能強(qiáng)制儲蓄，保障性強(qiáng)，而且還能分多次給付，回報(bào)期相對較長。根據(jù)趙先生的家庭情況，以期繳舉例，如果從現(xiàn)在起給孩子投資，每月存入1460元，存期8年，可以為孩子提供15萬元的教育金，等孩子分別在18歲、22歲和25歲時(shí)領(lǐng)取，正好覆蓋了孩子成人和創(chuàng)業(yè)這兩個重要階段。同時(shí)，該類保險(xiǎn)還具有保障功能，包括重疾賠付 、住院津貼等，在繳費(fèi)期間如果投保人出現(xiàn)意外身故或全殘導(dǎo)致無法繼續(xù)繳費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司還可豁免余下年度的保費(fèi)，從而保證孩子的原有保障不會被中斷。

　　此外，李金枝建議趙先生可以適當(dāng)配置基金定投。考慮到風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的情況，每月存入1000元，將資金平均分布在股票、債券、黃金等基金類型上，從而分散風(fēng)險(xiǎn)，抵御通脹。雖然短期內(nèi)市場會有波動風(fēng)險(xiǎn)，但長期堅(jiān)持，定期調(diào)整，預(yù)估此部分的年化收益率在6%～8%左右。

　　投重疾險(xiǎn)，60歲時(shí)還可做養(yǎng)老金

　　李金枝認(rèn)為，趙先生夫妻二人均有社保，但全家無任何商業(yè)保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外，整個家庭都會面臨危機(jī)。建議夫妻二人各投保20萬元的重大疾病類保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限暫定20年，月交保費(fèi)合計(jì)約1350元左右，每月結(jié)余資金可以完全覆蓋，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，最高可獲得20萬元的保險(xiǎn)理賠，實(shí)現(xiàn)資金的專款專用，同時(shí)具有杠桿作用。如果不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這筆資金會在60歲的時(shí)候返還給二人作為養(yǎng)老金使用，40萬元的本金再加上累計(jì)分紅，合計(jì)約50萬元左右，今后還可以考慮適當(dāng)增加保額。

　　此外，因?yàn)橼w先生夫婦二人的收入相當(dāng)，同屬家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果兩人出現(xiàn)意外情況，房貸就將無力償還。因此李金枝建議夫婦二人購買金額相同的定期壽險(xiǎn)，最好保額能高于房貸，這樣就能有效地抵御突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，確保家庭房產(chǎn)的安全。

　　暫緩購房，以租房為主

　　趙先生每月薪金不固定，妻子收入相對穩(wěn)定，孩子出生后處于成長期，支出也會逐漸增多。目前趙先生已有兩套房，如果再購置一套學(xué)區(qū)房的話，就需要賣出一套。而現(xiàn)在國內(nèi)各個城市都推出了較為嚴(yán)格的限購政策，家庭購買二套房的首付比例不低于60%，如果打算五年后購買一套鎮(zhèn)江路小學(xué)的學(xué)區(qū)房，80平米價(jià)值在176萬元左右，首付要105.6萬，每年大概要存17.6萬，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了整個家庭每年的結(jié)余，因此建議趙先生先以租房為主。

　　另外，購買房屋后，整個家庭還要背負(fù)一定的貸款，李金枝建議趙先生暫緩購房，可夠買銀行理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品積累資金，等孩子稍大些，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有所減輕，收入增加時(shí)，再考慮購置二套房。

　　記者 王琦

　　 （來源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)） [編輯: 張珍珍]