理財(cái)人物：韓女士

    理財(cái)目標(biāo)：為五年后換房湊首付

    理財(cái)師：工商銀行青島高科園支行個(gè)人客戶經(jīng)理  于倩

    韓女士以前開(kāi)了家童裝店，最近由于生意不好，再加上自己懷孕，準(zhǔn)備關(guān)門(mén)在家專(zhuān)心帶孩子。韓女士老公每月收入6000元，家里目前有20萬(wàn)元存款 ?？紤]到以后支出要大量增加，同時(shí)還想五年后換套大房子，韓女士想咨詢，家庭主婦該如何理財(cái)？

    家庭主婦，家庭月收入僅6000元

    韓女士今年35歲，現(xiàn)住黃島區(qū)，是一名家庭主婦。10月份，韓女士將迎來(lái)自己的孩子降生。家庭收入主要是韓女士老公一人負(fù)責(zé)，每月6000元。韓女士之前開(kāi)了一個(gè)童裝店，不過(guò)今年處在虧損狀態(tài)，又趕上懷孕 ，所以打算暫時(shí)關(guān)閉，專(zhuān)心在家照顧孩子。目前兩人計(jì)劃在孩子上學(xué)后，韓女士再出去工作。家庭開(kāi)支目前每個(gè)月是3300元，其中包括1500元生活費(fèi)、1000元零花錢(qián)、800元養(yǎng)車(chē)費(fèi)用。由于房貸已經(jīng)繳清，所以韓女士目前沒(méi)有還貸壓力，也沒(méi)有任何其它負(fù)債。

    資產(chǎn)方面，韓女士一家有存款20萬(wàn)，其中10萬(wàn)定存一年，明年5月份到期。還有10萬(wàn)借給了朋友，不過(guò)10月份就還錢(qián)。保險(xiǎn)方面，韓女士夫妻兩人都有社保，但是沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。韓女士一家計(jì)劃給即將出生的寶寶準(zhǔn)備一份萬(wàn)能險(xiǎn)，但不知道適不適合。此外，一家人打算 5年內(nèi)換套大房子，首付應(yīng)有60萬(wàn)。

    申請(qǐng)信用卡增加理財(cái)渠道

    工商銀行青島高科園支行個(gè)人客戶經(jīng)理于倩認(rèn)為，韓女士家庭正處在相對(duì)穩(wěn)定發(fā)展階段，但整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)管理過(guò)于保守，導(dǎo)致投資收益率低。于倩建議韓女士做好資產(chǎn)配置，適度投資股票、基金等產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期保值、增值。

    10月份韓女士的寶寶降生，每月生活費(fèi)用將增加大概500元。鑒于韓女士目前家庭的收支情況，加之暫時(shí)不工作，沒(méi)有穩(wěn)定收入，建議韓女士在日常生活中縮減不必要的開(kāi)支，將每月開(kāi)支盡量控制在3300元，這樣每月結(jié)余大概是2700元。每月結(jié)余中2000元可選擇基金定投產(chǎn)品或購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，剩余700元放在活期可作為家庭儲(chǔ)備基金。同時(shí)韓女士家庭負(fù)債為零，可申請(qǐng)工行信用卡，享受25～56天的免息還款期，增加理財(cái)渠道。

    對(duì)于給未出生寶寶的保險(xiǎn)，于倩建議韓女士投保類(lèi)似少兒教育金保險(xiǎn)計(jì)劃附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，為孩子的教育金做好準(zhǔn)備，在合適的時(shí)間為孩子領(lǐng)取高中教育金、大學(xué)教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等等。另外每年都有分紅收益，基本滿足了孩子的教育金儲(chǔ)備及醫(yī)療保障的要求。

    同時(shí)，建議韓女士為丈夫投保定期壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，為自己適時(shí)增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保或采用基金定投方式，為養(yǎng)老金做好規(guī)劃和保障。

    定投+儲(chǔ)備，五年變44.87萬(wàn)

    鑒于定期存款剛存不久，可適當(dāng)取出，購(gòu)買(mǎi)4個(gè)月左右的保本理財(cái)產(chǎn)品，待10月份朋友還錢(qián)后，一同進(jìn)行資產(chǎn)配置。到今年10月份，韓女士家庭主要資產(chǎn)20萬(wàn)元，扣除韓女士家庭的預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)1萬(wàn)元左右 ，再留出1萬(wàn)元現(xiàn)金存活期以備急用外，其余18萬(wàn)資產(chǎn)重新進(jìn)行資產(chǎn)配置。

    鑒于韓女士目前的情況，可將資產(chǎn)按20% 、30% 、50%的比例分別進(jìn)行分配。短期資產(chǎn)可配置股票型基金或混合型基金，預(yù)期年化收益率約為15% ；流動(dòng)性資產(chǎn)可配置貨幣型基金或期次理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率約為5%；長(zhǎng)期資產(chǎn)可配置債券型基金、國(guó)債或基金定投產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率約為8% 。該組合的綜合預(yù)期報(bào)酬率為8.5%。

    如果按照上述投資組合的收益率測(cè)算，假設(shè)韓女士以紅利轉(zhuǎn)再投資的復(fù)利方式進(jìn)行，以目前的18萬(wàn)本金計(jì)算，5年后增值到18×(1+8.5%)5=27.07萬(wàn)。若加上每月結(jié)余中的2000元，選擇貨幣基金，按預(yù)期年化收益率5%計(jì)算，累計(jì)金額達(dá) 13.6萬(wàn)。再加上每月剩余700元的累計(jì)款項(xiàng)4.2萬(wàn)，共計(jì)44.87萬(wàn)元。如果韓女士5年后想湊夠首付60萬(wàn)元，于倩建議一方面韓女士丈夫增加收入；另一方面韓女士利用空閑時(shí)間網(wǎng)上銷(xiāo)售童裝。

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    本期特邀理財(cái)師

    于倩，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，目前是中國(guó)工商銀行青島高科園支行個(gè)人客戶經(jīng)理 、私人銀行延伸中心財(cái)富顧問(wèn)，具備銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等從業(yè)資格，擅長(zhǎng)家庭財(cái)富規(guī)劃、高端客戶綜合資產(chǎn)配置。曾被評(píng)為“工商銀行青島分行先進(jìn)個(gè)人”。

    記者 王琦

（來(lái)源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)） [編輯: 張珍珍]