日前，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《2013年中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2013年底，銀行理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)募集金額68萬億元，較上年大幅增長(zhǎng)37.9% ?！暗谶@個(gè)看似銀行和理財(cái)者雙贏的背后，銀行始終是占據(jù)主動(dòng)的”。島城一名股份制銀行員工告訴記者，如果市民購(gòu)買一款理財(cái)產(chǎn)品沒有達(dá)到預(yù)期收益率，那么風(fēng)險(xiǎn)是由購(gòu)買者承擔(dān)的 ，而如果這款產(chǎn)品的收益率高于預(yù)期，那么高出的部分都將進(jìn)入銀行的腰包，市民對(duì)此一無所知。

　　調(diào)查：理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)多寫在說明書上

　　“現(xiàn)在買理財(cái)產(chǎn)品，沒聽說有要交費(fèi)的，相反銀行還經(jīng)常給送小禮物呢?！苯?jīng)常購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的常女士告訴記者。那么銀行年報(bào)中理財(cái)收益究竟從何而來？6月25日，記者采訪多家銀行理財(cái)師，得到的答案都是不收手續(xù)費(fèi)。島城一家股份制銀行支行理財(cái)師告訴記者，在理財(cái)產(chǎn)品說明書可能會(huì)有一些收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但一般都不會(huì)向投資者進(jìn)行太詳細(xì)的介紹。

　　那么，銀行銷售一款理財(cái)產(chǎn)品，有多少費(fèi)用呢？以建設(shè)銀行發(fā)布的“乾元—日鑫月溢”開放式資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示書為例，風(fēng)險(xiǎn)揭示書上詳細(xì)寫明了該產(chǎn)品的費(fèi)用說明與收取方式?！氨井a(chǎn)品不另收取申購(gòu)費(fèi)用和贖回費(fèi)用。本產(chǎn)品收取的固定費(fèi)用為產(chǎn)品托管費(fèi)和產(chǎn)品銷售費(fèi)。其中，產(chǎn)品托管費(fèi)不超過產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)日均托管規(guī)模的0.05%/年、產(chǎn)品銷售費(fèi)為客戶投資本金日均余額的0.8%/年。扣除上述固定費(fèi)用后，若基礎(chǔ)資產(chǎn)運(yùn)作的實(shí)際年化凈收益率超過客戶預(yù)期年化收益率，則中國(guó)建設(shè)銀行收取超出的部分作為產(chǎn)品管理的費(fèi)用；扣除上述固定費(fèi)用后，若基礎(chǔ)資產(chǎn)運(yùn)作的實(shí)際年化凈收益率不超過客戶預(yù)期年化收益率，中國(guó)建設(shè)銀行將不再收取任何費(fèi)用?！?br>
　　另外，在招商銀行的一款已發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品說明書上，明確列出了理財(cái)計(jì)劃的收益率(理財(cái)計(jì)劃收益率=理財(cái)計(jì)劃資產(chǎn)組合收益率-托管費(fèi)率-銷售費(fèi)率-投資管理費(fèi))。

　　提醒：不同銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同

　　記者查看各家銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)各家收費(fèi)金額都不盡相同，同一家銀行的不同理財(cái)產(chǎn)品，收費(fèi)金額也不相同，但每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都至少收取理財(cái)客戶的三項(xiàng)費(fèi)用。首先是銷售服務(wù)費(fèi)，銷售服務(wù)費(fèi)要支付給客戶經(jīng)理等人員，收費(fèi)比例在0.5%左右。托管費(fèi)也是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必收的費(fèi)用，托管費(fèi)是銀行為托管理財(cái)資產(chǎn)而收取的費(fèi)用，收費(fèi)比例為0.05%左右。還有一種收費(fèi)是最不透明的，那就是“產(chǎn)品管理費(fèi)”。“一般銀行對(duì)外介紹理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率是已經(jīng)扣完費(fèi)用的凈收益，但如果最終收益超過預(yù)期，那么超額收益會(huì)被銀行全部拿走?！?br>
　　除了以上三種費(fèi)用外，投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品還要付出一些損失。比如一款理財(cái)產(chǎn)品期限為60天，起息時(shí)間在購(gòu)買之后4天，4÷60=6.67%，這是一個(gè)相當(dāng)大的折扣，如果銀行宣稱這款理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率是5% ，考慮到資金被實(shí)際占用的天數(shù)大于實(shí)際計(jì)息天數(shù)，客戶實(shí)際得到的年化收益率是4.5%左右。同樣的道理，到期時(shí)間并非到賬時(shí)間。投資者在銀行柜臺(tái)辦理贖回業(yè)務(wù)的時(shí)候，會(huì)被告知資金的實(shí)際到賬時(shí)間要晚2～5天，考慮到資金的時(shí)間價(jià)值，銀行說的年化收益率又要進(jìn)一步打折扣。 記者 王榮

（來源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)） [編輯: 李敏娜]